Trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm trách nhiệm dân sự đóng vai trò là công cụ bảo vệ tài chính thiết yếu, giúp người tham gia giảm bớt gánh nặng đền bù khi chẳng may gây ra thiệt hại cho người khác.

Đặc biệt, với những quy định mới tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP, việc hiểu rõ về quyền lợi và nghĩa vụ liên quan là điều vô cùng quan trọng đối với mọi chủ xe và doanh nghiệp.

Để hiểu rõ bảo hiểm tnds là gì, trước hết chúng ta cần dựa trên nền tảng pháp lý của Bộ luật Dân sự 2015 và Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022. Ở đây chúng ta sẽ chỉ nói về trách nhiệm phát sinh ngoài hợp đồng.

Về cơ bản, trách nhiệm dân sự là nghĩa vụ của một cá nhân hoặc tổ chức phải bồi thường thiệt hại về tài sản, thân thể hoặc tính mạng mà mình gây ra cho người khác (ngoài hợp đồng). Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) là loại hình mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thay mặt người được bảo hiểm chi trả các khoản bồi thường này trong phạm vi mức trách nhiệm đã thỏa thuận.

Bạn cần tư vấn chi tiết hơn hoặc nhận báo giá miễn phí cho doanh nghiệp của mình?

Liên hệ ngay với chúng tôi! Đội ngũ chuyên gia luôn sẵn sàng hỗ trợ bạn 24/7 để tìm ra giải pháp bảo hiểm tối ưu nhất.

• Hotline / Zalo: 0902 642 058
• Email: thetan1992@gmail.com

Hoặc để lại thông tin tại đây để nhận báo giá:

Khái niệm “Bên thứ ba” trong bảo hiểm

Đây là thuật ngữ quan trọng nhất trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự. “Bên thứ ba” được hiểu là người bị thiệt hại về thân thể, tính mạng, tài sản do xe cơ giới/hành động của người được bảo hiểm gây ra.

Ví dụ thực tế: Khi bạn đang lái xe và vô tình va chạm vào một phương tiện khác đang lưu thông, khiến chủ phương tiện đó bị thương và xe của họ bị hư hỏng. Trong tình huống này, người chủ phương tiện bị va chạm chính là Bên thứ ba.

Công ty bảo hiểm sẽ đứng ra chi trả chi phí sửa chữa xe và viện phí cho người đó thay cho bạn theo điều 61 của Luật kinh doanh bảo hiểm :

Theo yêu cầu của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có thể bồi thường trực tiếp cho người được bảo hiểm hoặc cho người thứ ba bị thiệt hại.

Thực tế thì bạn phải bồi thường trước. Vì bên thứ ba sẽ yêu cầu bạn bồi thường khi xảy ra sự cố, còn CTBH sẽ bồi thường khi hồ sơ đã đầy đủ.

Phân biệt Bảo hiểm TNDS và Bảo hiểm Thân vỏ

Rất nhiều khách hàng nhầm lẫn giữa hai loại hình này. Bảng so sánh dưới đây sẽ giúp bạn có cái nhìn rõ nét nhất:

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc xe cơ giới

Theo quy định tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP, đây là loại hình bảo hiểm mà mọi chủ xe cơ giới (ô tô, xe máy) đều phải tham gia khi lưu thông trên lãnh thổ Việt Nam.

Phạm vi bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho các thiệt hại sau:

• Thiệt hại ngoài hợp đồng về sức khỏe, tính mạng và tài sản đối với bên thứ ba do xe cơ giới gây ra.
• Thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của hành khách do xe cơ giới gây ra (đối với các loại xe kinh doanh vận tải hành khách).

Mức trách nhiệm bảo hiểm

Đây là giới hạn số tiền tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm có thể trả cho mỗi vụ tai nạn. Các con số này được quy định cứng như sau:

• Về người: 150.000.000 đồng/người/vụ tai nạn (áp dụng cho cả thiệt hại do xe máy và ô tô gây ra).
• Về tài sản:
  • Đối với xe mô tô hai bánh; xe mô tô ba bánh; xe gắn máy (kể cả xe máy điện): 50.000.000 đồng/vụ tai nạn.
  • Đối với xe ô tô; máy kéo; rơ moóc hoặc sơ mi rơ moóc được kéo bởi xe ô tô, máy kéo: 100.000.000 đồng/vụ tai nạn.

Đối với xe hơi, bảo hiểm dân sự bắt buộc không chỉ là nghĩa vụ để xuất trình khi Cảnh sát giao thông kiểm tra, mà còn là điều kiện tiên quyết để thực hiện thủ tục đăng kiểm xe định kỳ.

Mức bồi thường 100 triệu đồng cho tài sản là một con số hỗ trợ đáng kể, giúp chủ xe giảm bớt áp lực khi xảy ra va chạm với các phương tiện đắt tiền khác.

Để tìm hiểu chi tiết về biểu phí cụ thể cho từng loại xe (xe không kinh doanh, xe tải, xe khách), mức khấu trừ và các lưu ý riêng biệt khi làm thủ tục bồi thường cho xe hơi, mời bạn xem tại bài viết :  Bảo hiểm ô tô bắt buộc

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện

Trong thực tế giao thông hiện nay, đặc biệt là tại các đô thị lớn với mật độ xe sang (Rolls-Royce, Maybach, Porsche…) dày đặc, mức bồi thường 100 – 150 triệu đồng của loại hình bắt buộc đôi khi là không đủ. Đó là lý do bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện ra đời.

Tại sao cần mua thêm bảo hiểm TNDS tự nguyện?

Khi một vụ tai nạn xảy ra và thiệt hại thực tế đối với bên thứ ba vượt quá hạn mức của bảo hiểm bắt buộc, người gây tai nạn phải tự bỏ tiền túi để đền bù phần chênh lệch.

Ví dụ: Bạn vô tình va chạm khiến một chiếc xe hạng sang bị hư hỏng nặng, chi phí sửa chữa lên tới 500.000.000 đồng.

• Bảo hiểm TNDS bắt buộc ô tô chỉ chi trả tối đa: 100.000.000 đồng.
• Số tiền bạn phải tự đền bù: 400.000.000 đồng.

Nếu bạn có tham gia gói tự nguyện với hạn mức bổ sung, công ty bảo hiểm sẽ gánh vác phần chi phí 400 triệu này thay bạn.

Quyền lợi tăng thêm linh hoạt

Khách hàng có thể tự do lựa chọn mức bảo vệ tăng thêm tùy theo khả năng tài chính và nhu cầu:

• Hạn mức tăng thêm phổ biến: 200 triệu, 500 triệu, 1 tỷ đồng hoặc thậm chí là không giới hạn.
• Phí bảo hiểm cho phần tự nguyện thường rất thấp so với giá trị bảo vệ mà nó mang lại.
• Giúp chủ xe an tâm tuyệt đối, tránh được các rủi ro kiện tụng dân sự kéo dài khi không đủ khả năng đền bù tài chính.

Quy trình bồi thường và Tạm ứng

Một trong những điểm mới nhất và nhân văn nhất của luật bảo hiểm trách nhiệm dân sự (Nghị định 67/2023/NĐ-CP) chính là quy định về việc hỗ trợ tài chính nhanh chóng cho người bị nạn.

Quy định về Tạm ứng bồi thường (Điều 12 Nghị định 67)

Trong vòng 3 ngày làm việc kể từ ngày nhận được thông báo của bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm về vụ tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm phải tạm ứng bồi thường đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng, cụ thể:

a) Trường hợp đã xác định được vụ tai nạn thuộc phạm vi bồi thường thiệt hại:

70% mức bồi thường bảo hiểm ước tính theo quy định cho một người trong một vụ tai nạn đối với trường hợp tử vong.

50% mức bồi thường bảo hiểm ước tính theo quy định cho một người trong một vụ tai nạn đối với trường hợp tổn thương bộ phận.

b) Trường hợp chưa xác định được vụ tai nạn thuộc phạm vi bồi thường thiệt hại:

30% giới hạn trách nhiệm bảo hiểm theo quy định cho một người trong một vụ tai nạn đối với trường hợp tử vong và ước tính tỷ lệ tổn thương từ 81% trở lên.

10% giới hạn trách nhiệm bảo hiểm theo quy định cho một người trong một vụ tai nạn đối với trường hợp ước tính tỷ lệ tổn thương từ 31% đến dưới 81%.

Sau khi đã thực hiện tạm ứng bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu Quỹ bảo hiểm xe cơ giới hoàn trả số tiền đã tạm ứng bồi thường trong trường hợp tai nạn được xác định thuộc loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hoặc không thuộc phạm vi bảo hiểm.

Hồ sơ bồi thường bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Theo xu hướng đơn giản hóa thủ tục hành chính, hồ sơ bồi thường bảo hiểm trách nhiệm dân sự hiện nay đã được rút gọn đáng kể. Các bước cơ bản bao gồm:

1. Thông báo tai nạn: Gọi điện cho Hotline hãng bảo hiểm ngay khi xảy ra tai nạn.
2. Phối hợp giám định: Cán bộ bảo hiểm sẽ giám định hiện trường hoặc biên bản của cơ quan công an. Lưu ý: Chỉ cần biên bản công an trong các vụ tai nạn gây tử vong hoặc thương tích nặng.
3. Hoàn thiện giấy tờ: Các giấy tờ liên quan đến xe (Đăng ký, Bằng lái, Căn cước công dân) và hồ sơ bệnh án/hóa đơn sửa chữa.
4. Nhận bồi thường: Công ty bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán trong vòng 15 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ (hoặc không quá 30 ngày nếu phải xác minh).

Cách tra cứu Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử

Với sự ra đời của Nghị định 67/2023/NĐ-CP ( trước đó là Nghị định 03/2021/NĐ-CP), Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử có giá trị pháp lý tương đương bản giấy. Điều này giúp chủ xe dễ dàng lưu trữ trên điện thoại và xuất trình khi có yêu cầu từ cơ quan chức năng.

Lưu ý về hệ thống tra cứu tập trung

Nhiều khách hàng thường tìm kiếm cổng tra cứu chung của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam. Tuy nhiên, Store Bảo Hiểm xin lưu ý: Hiện tại vẫn chưa có cổng tra cứu tập trung dành cho công chúng trên website của Hiệp hội Bảo hiểm.

Việc kiểm tra tính xác thực và hiệu lực của bảo hiểm trách nhiệm dân sự vẫn phải thực hiện trực tiếp thông qua hệ thống riêng biệt của từng doanh nghiệp bảo hiểm.

Các bước tra cứu chính xác nhất

Để kiểm tra giấy chứng nhận của mình, bạn có thể áp dụng 3 cách sau:

1. Quét mã QR Code: Đây là cách nhanh nhất. Trên mỗi Giấy chứng nhận điện tử (file PDF hoặc ảnh chụp) luôn có một mã QR duy nhất. Bạn chỉ cần dùng ứng dụng Camera trên điện thoại hoặc Zalo để quét. Link sẽ dẫn trực tiếp về trang xác thực thông tin trên website chính thức của hãng bảo hiểm.
2. Tra cứu qua Website/App của hãng: Truy cập vào trang chủ của các công ty bảo hiểm lớn như PVI, Bảo Việt, MIC, VBI, PJICO… và tìm mục “Tra cứu GCN”. Tại đây, bạn nhập số biển kiểm soát, số khung, số máy hoặc số giấy chứng nhận để kiểm tra thời hạn.
3. Kiểm tra qua tin nhắn SMS: Ngay sau khi mua bảo hiểm thành công, hầu hết các hãng sẽ gửi một tin nhắn xác nhận kèm đường link tra cứu. Bạn nên lưu lại tin nhắn này để đối chiếu khi cần thiết.

Các câu hỏi thường gặp về Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự (FAQ)

1. Không có hoặc quên mang bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc bị phạt bao nhiêu tiền? Theo Nghị định 100/2019/NĐ-CP (sửa đổi bởi Nghị định 123/2021/NĐ-CP), mức phạt cụ thể như sau:

• Đối với xe máy: Phạt tiền từ 100.000đ đến 200.000đ.

• Đối với xe ô tô: Phạt tiền từ 400.000đ đến 600.000đ. Lưu ý: CSGT chỉ chấp nhận giấy chứng nhận còn hiệu lực (bản cứng hoặc bản điện tử có mã QR).

2. Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử (QR Code) có được CSGT chấp nhận không?

Có. Theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử có giá trị pháp lý tương đương bản giấy. Bạn chỉ cần lưu ảnh chụp hoặc file PDF có mã QR trên điện thoại để xuất trình khi có yêu cầu kiểm tra từ cơ quan chức năng.

3. Khi bán xe, bảo hiểm trách nhiệm dân sự còn hạn có được chuyển sang chủ mới không?

Có. Quyền lợi bảo hiểm TNDS bắt buộc được chuyển theo xe cơ giới. Khi chuyển quyền sở hữu xe, chủ xe cũ có quyền chuyển giao giấy chứng nhận bảo hiểm còn hiệu lực cho chủ xe mới. Chủ xe mới không cần phải mua lại bảo hiểm mới cho đến khi giấy chứng nhận cũ hết hạn. Lưu ý là chủ xe cũ phải yêu cầu cấp đổi thẻ bảo hiểm dân sự sang chủ mới, thì bảo hiểm mới có hiệu lực. Đây là điểm đang gây tranh cãi trên thị trường, một số ý kiến cho rằng bảo hiểm theo xe thì mặc nhiên có hiệu lực.

4. Bảo hiểm có bồi thường nếu người lái xe uống rượu bia gây tai nạn không?

Đây là trường hợp loại trừ bảo hiểm. Theo Điều 7 Nghị định 67/2023/NĐ-CP, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không bồi thường thiệt hại đối với tài sản do lái xe điều khiển xe mà trong máu hoặc hơi thở có nồng độ cồn vượt quá trị số bình thường theo hướng dẫn bộ y tế hoặc sử dụng ma túy hoặc chất kích thích bị cấm theo quy định của pháp luật.

5. Mức bồi thường 150 triệu đồng là tính cho mỗi người hay cho cả vụ tai nạn?

Mức 150 triệu đồng là mức trách nhiệm về người (sức khỏe, tính mạng), được tính cho mỗi người/mỗi vụ tai nạn. Điều này có nghĩa là nếu vụ tai nạn có nhiều người bị thương, mỗi người đều có thể được bồi thường tối đa 150 triệu đồng. Riêng đối với thiệt hại về tài sản, mức tối đa là 100 triệu đồng/vụ (đối với ô tô) và 50 triệu đồng/vụ (đối với xe máy) cho dù có bao nhiêu tài sản bị hư hỏng.